长寿时代（团购电话400-106-6666转6） 下载 pdf 百度网盘 epub 免费 2025 电子书 mobi 在线

“长寿时代”是一个与人类自身命运攸关的命题。探究人口特征和演变逻辑可以发现，人口老化是人类发展的必然趋势。随着人类寿命的延长，百岁人生来临，“带病长期生存”成为重要画像。长寿时代不仅仅是一个人口现象，更是一个复杂的社会经济现象，随着人口结构的变化，人类的社会经济组织也将调整、转型、重建。长寿时代将成为人类社会的一个新常态。面对整个社会即将发生的深刻变革，认识的改变至关重要。社会各方需要洞察长寿时代下人类社会的变化，未雨绸缪、积极应对。

作者引用“长寿时代”这一概念，建立起认知这一社会状态的理论框架，分别从长寿、健康、财富的角度透视人类变局、洞察未来社会。此外，作者结合自己对社会的观察思考以及带领泰康发展的探索实践，提出了具体应对长寿时代的策略与方法。这是一次对传统人口老龄化理论的系统更新，为政策制定者、企业家、中产阶层提供了一个认识和应对未来变局的全新视角。

前言  开启长寿时代新认知

章  长寿时代 百岁人生

长寿时代，人口进入新均衡

为什么百岁人生变得愈发普遍？ 

始料未及的低生育率陷阱   

长寿时代，准备好了吗？

第二章  健康时代  更健康的长寿

医学进步，慢性病成为健康的主要威胁

长寿是否能更健康？

健康时代，人类需要新模式

洞悉大健康产业的蓝海

第三章  财富时代  富足一生

为长寿人生筹资

长寿时代的财富积累：全生命周期的视角

长寿风险与老年金融的新视角

长寿人生的筹资模式

第四章  长寿时代的先行者——日本

日本印象

日本经济向何处去？

日本的健康时代和财富时代是否接踵而来？

向长寿经济跃迁

第五章  长寿经济 海阔天高

鸟瞰长寿经济现状

长寿时代再造供给与需求

作为长寿经济试验田 1.0 的美国养老社区

泰康长寿社区是中国长寿经济的试验田

第六章  面向长寿时代的企业创新之路

商业理想主义和企业家精神引领变革

泰康的创新创业之路

进军养老的源起与求索

养老革命的中国实践

从医养到大健康

创新永续

第七章  泰康方案让长寿时代更美好

从摇篮到天堂：一个幸福人生的故事

泰康方案：长寿时代的企业解决方案

延伸企业方案的价值链

第八章  构建和谐的长寿社会

站在长寿时代的十字路口

长寿时代下的个人、政府、企业方案

泰康方案在长寿社会的链式反应

结语  塑造未来

参考文献

致谢

武汉大学经济学博士，中国嘉德国际拍卖和泰康人寿创始人，现任泰康保险集团董事长兼首席执行官。1983年从武汉大学毕业后，先后在对外经济贸易合作部、国务院发展研究中心从事研究工作，创办的“中国500家企业”评选活动开中国企业评价先河。1993年率先创立与国际接轨的股份制拍卖行中国嘉德国际拍卖有限公司。1996年创办泰康人寿保险股份有限公司，泰康于2016年改组为泰康保险集团股份有限公司，2018年起持续跻身《财富》世界500强。

陈东升是“92派”企业家代表人物，被评为“改革开放40年百名杰出民营企业家”和“第五届全国非公有制经济人士优秀中国特色社会主义事业建设者”，2020年被表彰为“全国抗击新冠肺炎疫情民营经济先进个人”。担任亚布力中国企业家论坛理事长、楚商联合会会长、武汉大学校友企业家联谊会理事长等多项社会职务，兼任武汉大学经济与管理学院、董辅初经济社会发展研究院博士生导师。

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章  长寿时代  百岁人生

在过去 30 年中，我曾前往世界上的许多国家和地区，注意到各地的人口年龄结构及其演变过程有着极大的不同。令我印象深的是 2016 年在德国的私立医疗集团赫利奥斯（Helios）参观访问时看到一个关于人口变化的展示，其中的一组图片描绘了欧洲人口年龄结构的演变过程：开始是金字塔状，之后逐步变为各年龄段人口占比相当的柱状，人口不再大幅增长了。这令我很感慨，我运用反向思维的方法，突然强烈意识到，柱状人口年龄结构就是发达社会的常态，再想回到金字塔结构几乎是不可能的。

实际上，回望历史，人类曾经在十几万年的时间里长期处于一个人口增长极其缓慢的均衡状态，直到过去近 300 年，工业化、城市化进程开始，科技快速进步，经济持续繁荣，人口迅速增长。然而，放眼未来，这近 300 年的人口激增只不过是一个非常短暂的特殊时期，人口增长的庞大势能正在快速衰减。21 世纪全球人口很可能会达到峰值，之后人类社会将进入一个人口不再增长，甚至长期缓慢下降的新均衡状态。当人口进入新均衡状态，世界又会怎样呢？

过去人们一度热衷于讨论人口过剩带来的种种困境，如今却更多地开始讨论该如何面对人口老化、人口规模衰减的问题。常常有人把老年人口增加看作不好的事情，从消极的态度来看待人口死亡和生育水平降低所带来的这一现象。其实我们应当认识到，人口金字塔结构并非人类社会发展的常态，不断加深的老龄化社会也只是人口年龄结构变化的一个阶段而已。人口年龄结构的变化本质上是死亡和生育两大核心推动力共同作用的结果。我们只有对长寿时代人口新均衡状态下的基本特征具有充分的认识，才能更好地透视未来的经济与社会变迁。

长寿时代，人口增长和结构进入新均衡

世界正在快速变老，人口峰值提前

联合国《世界人口展望 2019》显示，2019 年世界人口平均预期寿命已达到 72.6 岁，比 1990 年提升 8.4 岁。高收入国家中，日本的人口预期寿命已经达到了 84.6 岁，作为中等偏上收入国家的中国也已经达到了 77.3 岁。预计 2050 年全球人口平均预期寿命有望达到77.1 岁。届时，65 岁及以上人口占比将达到 15.9%。与此同时，80岁及以上高龄老人的增速会超过低龄老人，到 2050 年达到 4.26 亿人，是 2019 年的 3 倍。

人口年龄中位数 1 就像是人口年龄结构的重心，我们可以通过它简单地窥见人口老化的速度与程度。进入 20 世纪中后期，全球都在变老，但是各国的速度却大相径庭（见表 1-1）。稍做对比就会发现，与欧美国家相比，东亚国家的老龄人口增速更快，人口年龄结构变化也更为剧烈。1960 年，英国的人口年龄中位数已达35.6岁，但是到60年后的2020年，只缓慢增长了 4.9 岁。同一时期，美国的人口年龄中位数增长了8.6岁，而日本则一举跃升了23岁，已经接近半百。中国的增幅也不小，增长了17.1岁。

人口老化的同时，陆续有国家和地区进入人口负增长，如德国、日本、俄罗斯等。尽管当前全球人口规模仍在不断增加，但是增长的势能已大幅衰减，越来越多国家的生育水平开始低于保持人口不增不减的更替水平1，即每个妇女平均生育子女数小于2.1。当全球出生人口数少于死亡人口数时，世界人口将停止增长。由于死亡率下降的长期趋势相对稳定，全球人口何时达到峰值基本取决于未来生育水平下降的速度。

有学者认为，全球人口负增长会很快到来。美国华盛顿大学的研究认为，全球人口将在 2064 年达到 97 亿人的峰值，之后将进入负增长，到 21 世纪末人口数量会回落到 90 亿以下。而联合国根据中等生育水平假设预测的结果则相对乐观，认为到 2100 年，世界人口规模在达到 109 亿人时才会停止增长。两者对人口预测的差距主要源于对未来生育水平的预期不同。

中国一直是世界上人口多的国家，根据第七次全国人口普查数据，2020 年中国总人口为 14.1 亿人，继续保持增长，但是出生人口数已降至 1200 万人，比国家统计局 2019 年推算的数量减少了 260 万人。据此估算，中国的出生人口数很可能在几年内便降至 1000 万左右，并与同期的死亡人数相当，届时中国人口总数将达到峰值，不再增长。过去，不少学者提出中国人口将在 2025—2030 年达到峰值，现在看来这一时间很可能要提前了。

人口负增长会导致一系列社会经济后果。达雷尔·布里克（Darrell Bricker）在《空荡荡的地球》一书中提出，由于人口数量大幅下降，人类在未来很可能将面对一个空荡荡的星球，即将见底的不是自然资源，而是我们人类本身。这近乎科幻般的想象，真的会变成现实吗？所幸，人口数量即使进入衰减期，哪怕减半也需要相当漫长的时间。人类善于学习与适应，在可以预见的未来，我们可以汲取日本等长寿时代先行国家的经验，更好地应对人口变化带来的挑战。本书的第四章将对日本的社会与经济进行深入剖析。

人口年龄结构从金字塔走向柱状

人口数量和年龄结构的背后是死亡水平和生育水平的变化。人类社会正在经历从高死亡率、高出生率到低死亡率、低出生率的转型。前文所描述的人口“变老”与“衰减”现象正是这种转型的结果。早于 1929 年由美国人口学家沃伦·汤普森（Warren Thompson）提出，后来又经过长期演变形成的“人口转变理论”是对这种转型的经典刻画。

在经典的人口转变理论下，人口年龄结构演变过程分为四个阶段（见图 1-1）。阶段表现为高死亡率、高出生率，人口规模不变或增长极其缓慢；第二阶段表现为死亡率开始下降，出生率仍保持高位，人口快速增长；第三阶段表现为保持低死亡率的同时出生率开始下降，人口增速放缓；第四阶段表现为低死亡率、低出生率，人口规模趋于稳定。

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第二，长寿时代“启动”健康时代。在长寿时代，人类最主要的疾病负担将由急性传染性疾病向慢性非传染性疾病转变。寿命延长使得“黄病类期失在”成为常态，传统的以急症治疗为核心的医疗模式将转向以全生命周期健康管理为核心的医疗模式，健康成为个体关注的第一要素和最宝贵的财富，这将刺激并释放人们对于健康的需求。庞大的健康需求将促进大健康产业的快速发展，令其有望成为中国经济未来的支柱产业，并带来产业结构的升级转型。其中，医药工业、健康服务和健康保险是大健康产业中最核心的产业。

纵观国际经验，美国是世界范围内商业健康保险发展最好的地区，产品种类丰富、保障全面。根据美国商务部人口调查局2019的数据，商业保险已覆盖美国大约68%的人口。美国医疗保险和医疗补助服务中心的数据也显示，2019年美国商业保险在医疗卫生筹资中的占比达31%，商业健康险已成为金融保险体系和社会保障体系的重要组成部分。在美国以外的发达国家，商业健康险也都在医疗卫生体系中发挥着重要作用，比如同样实行社会医疗保险制度的德国。根据德国联邦统计局的数据，2019年德国商业健康险支出占卫生总支出的比例达8%，高于我国一倍以上。

近些年，中国国内消费者对人身保险的需求也已经从寿险逐渐扩大到包括疾病险、医疗险和长期护理保险在内的健康险。根据中国银保监会数据，2011一2019年间，健康险保费收入持续增长，是保险领域内增长最快的细分市场，增速达30%，远高于其他险种。2020年中国商业健康险保费规模达8200亿元，预计未来5~10年健康险行业仍将保持高速增长，保费规模在2025年有望达到2万亿元。

另一个美国的商业健康险代表是联合健康集团（United HealthGroup），它通过聚集支付能力和规模，形成与医疗服务进行议价的杠杆能力。联合健康是通过积极并购、大举进入政府医保市场以及强力布局健康服务三大战略来聚焦支付。通过聚焦支付，联合健康将健康保险业务（United Healthcare）和健康服务业务（Optum）两大业务板块结合，实现双向协同，形成赢利能力。健康保险业务负责提供各种健康保险，将客户引流到健康服务业务；健康服务业务则提供后端的健康、医疗、护理服务，以及负责与医院、药房等相关公司合作，实现数据和健康服务的全流程费用管控，降低保险端的赔付成本，实现双螺旋式业务增长。联合健康的健康保险业务与健康服务业务的营业收入占比分别为64。4%与35。6%，营业利润占比分别为52。5%与47。5%。从1974年成立发展至今，它已成为美国最大的商业健康险公司，为全美超过7000万人提供健康保险领域的相关服务。2020年，联合健康营收超过2500亿美元，利润超过了150亿美元。10多年来，其营收和利润的平均复合年增长率分别达到了13%和10%。截至2021年5月，其市值超过了3800亿美元，无愧为美国健康险行业中的头部企业。

实现复利效应必须保证一定的投资收益。如果投资期限足够长，但投资收益率较低，复利也无法发挥其巨大威力。

长寿时代，养老储备的积累时间可以确保足够长，投资收益率对于养老财富储备总水平的影响更为显著，养老储备将更加依赖投资回报。假设两位小伙子为未来储备的意识很强，从30岁起每年都会存1万元用于未来养老。其中一位不善于理财，把钱存在银行享受每年2%的收益；另一位精于理财，购买了基金、保险等不同类型的金融产品，每年能实现6%的收益。等到这两位曾经的小伙子经过40年时间成为爷爷辈以后，不善理财的这位将有60万元的存款，而精于理财的这位将有超过160万元的资产。后者的资产是前者的近3倍。他可以更加宽裕、从容地安排老年生活。

需要注意的是，在利用复利效应积累财富的过程中，投资收益率波动不能太大，否则复利的威力将大大减弱。假设两位小伙子的年平均投资收益率都是6%，但是其中一位的收益率非常稳健，每年都能达到6%，另一位上一年的收益率为27%，接下来则亏损15%，如此持续50年（其算术平均收益率是6%）。由于后者收益的不稳定性，最终只能积累140万元的资产，远低于平稳的6%收益率所创造的财富，只有其一半不到。

日本NH承（日本广播协会）电视台特别节目录制组曾拍摄了一部纪录片《老后破产》，其中有许多凄惨个案远超我们的想象。整个纪录片都围绕金钱问题展开，案例中的老人，都曾踏踏实实地工作，为退休后的生活做好了储蓄计划，却仍无法预料，超预期的寿命会在经济衰退的影响下让他们退休后的生活变得如此拮据、辛苦、孤独，甚至让人失去生存的欲望。长寿，这个幸福社会的象征，也可能成为压垮老年生活的最后一根稻草。我们应该理性认识到寿命延长、长期带病生存的状态也会加剧资产耗竭的风险，这种风险也称长寿风险。通俗来说就是，“人活着，钱没了”。前文提到的养老金替代率下降是指人活着，公共养老金的钱不够用。当超高龄出现时，因为医疗和护理费用大大增加，钱不够用成为重大隐忧。长寿风险一词最初来自精算学，指的是实际寿命高于预期寿命所产生的风险。对个人来说，长寿风险指个人死亡年龄无法准确估计，在超预期生存年限中无财富可用，发生资产耗竭的风险（见图3-3）。

我们也可以从日本股市的演变来一窥日本产业和消费的变迁。我们找到了1993年时东京证交所市值最高的10只股票，那时经济泡沫刚破灭，大市值公司大多集中在大型银行，也有汽车、电力、电信等日本优势产业的龙头公司（丰田、东京电力控股、日本电信电话等）。

到了2020年，日本市值最高的10只股票发生了翻天覆地的变化（见表4-1），银行几乎从榜单里消失了，取而代之的是电子信息、自动化的龙头公司（索尼、基恩士）入医疗保健龙头公司（武田、第一三共）。从股市的涨跌来看，近30年来日股大幅下跌的行业包括金融、材料、建筑等周期性行业，表现相对强劲的是制药消费品部分电子行业企业和服务业。日本股市的结构演变也和我们从宏观层面观察的结论一致。

编辑推荐

◎《长寿时代》是泰康保险集团创始人陈东升先生对泰康25年创新发展之路的基本方法论，更是凝聚了陈东升先生长期战略思考与观察的集大成之作。

◎书中讲述了超预期的寿命延长对个人与家庭、企业、政府所产生的影响，着重探讨了长寿与健康和财富的关系，创造性地为企业应对长寿时代的挑战提出解决方案，总结了泰康将虚拟的保险与实体的医养服务结合，建设大健康生态体系的方案及路径，促使企业在长寿时代中满足个人全生命周期对于长寿、健康、财富的需求。

◎本书可读性强，对人口、健康与投资以及未来社会发展趋势等问题的见解独到，作者的敏锐洞察与商业理念，激发社会各界共同探索长寿经济的潜能，助力企业找到老龄社会下的新风口。

书籍介绍

内容核心亮点：

1、中国版《百岁人生》，帮助人们从长寿、健康、财富的角度透视人类未来趋势，助力企业发现长寿时代的新风口，激发长寿时代的无限潜能

2、基于“长寿时代”建立理论框架，对传统人口老龄化理论进行系统更新，同时结合多年观察以及泰康实践，为政策制定者、企业家、个人和 家庭提供应对未来趋势的全新视角和具体策略

3、“92派”企业家代表陈东升25年打造商业传奇的核心原创思想，长寿时代企业规划与转型不可忽视的图书

国务院发展研究中心研究员吴敬琏 、北京大学中文系教授钱理群 、北京大学国家发展研究院教授周其仁、中银国际研究公司董事长曹远征、北京大学经济学教授张维迎联袂力荐。

内容介绍：

“长寿时代”是一个与人类命运息息相关的命题。探究人口特征和演变逻辑可以发现，人口老化是人类发展的必然趋势。随着人类寿命的延长，百岁人生来临，“带病长期生存”成为重要画像，划分人生阶段的尺度也会发生改变。

长寿时代不仅仅是人口现象，更是复杂的社会现象。随着人口增长趋势与结构的改变，人类社会的经济组织也会调整、转型、重建，长寿时代将成为人类社会的一个新常态。面对整个社会即将发生的深刻变革，认识的改变至关重要。各方需要预见长寿时代下人类社会的变化，未雨绸缪，积极应对。

作者引用“长寿时代”这一概念，建立起认知这一社会状态的理论框架，分别从长寿、健康、财富的角度透视人类变局，洞察未来社会。此外，作者结合自己的观察思考以及带领泰康保险发展的探索实践，提出了应对长寿时代的具体策略与方法。这是一次对传统人口老龄化理论的系统性更新，为决策者、企业家、家庭与个人提供了一个认识和应对未来变局的全新视角。