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本书系统地介绍了金融业发展、如何服务实体经济、多层次资本市场、互联网金融、金融全球化、金融风险、金融调控与监管等多方面的金融发展热点问题。作者用通俗易懂的语言诠释深奥的专业知识和理论，对金融热点问题进行深入浅出的分析与阐述。

章　金融业

1.金融机构有哪些？P2P是金融机构吗？

2.银行之间有什么区别？靠什么盈利？

3.证券公司，有哪些业务？

4.保险市场，为什么会有“保险都是骗人的”的说法？

5.投资基金需要牌照吗？私募VS公募，证券VS股权

6.金融业对经济发展的贡献，城市如何发展？

第二章　金融服务

1.小微企业，为什么融资难？

2.直接融资和间接融资，为什么要大力发展直接融资？

3.融资担保，何谓“政银担”？

4.政府引导基金发展现状，天使投资是天使吗？

5.投资理财，房贷怎么选划算？

6.信用与金融服务，为什么要推动信用体系建设？

7.中国社会信用体系建设实践，难在哪？

8.地方如何促进金融服务实体经济高质量发展？

第三章　资本市场

1.企业上市，什么是IPO？

2.企业上市，什么是借壳？

3.主板、中小板、创业板和新三板有何区别？

4.创业板，为什么没有成为中国版的“纳斯达克”？

5.新三板挂牌是上市吗？什么是做市商制度？

6.为什么要发展四板，区域性股权交易市场？

7.上交所为何要设立科创板？什么是注册制？

8.内地企业为什么选择到境外上市？

9.债券发行？企业债=公司债？

10.地方政府如何推动企业利用资本市场？上市、挂牌？

第四章　互联网金融

1.什么是互联网金融？对传统金融业有什么影响？

2.互联网巨头为什么布局金融业？

3.P2P网贷平台是魔鬼还是天使？8

4.什么是第三方支付？移动支付安全吗？

5.什么是区块链？比特币是庞氏骗局吗？

6.地方政府，互联网金融专项整治怎么干？

第五章　金融全球化

1.美元凭什么霸权？何谓布雷顿森林、石油美元体系？

2.全球为什么关心美元加息？历次经济危机的导火索？

3.外汇储备是越多越好吗？中国为何要实行外汇管制？

4.为何要使人民币国际化？是不是越快越好？

5.中国为何推出原油期货？能挑战石油美元体系吗？

6.世界银行和IMF是干什么的？金墉为何辞职？

7.中国为什么要成立亚投行？

8.汇率是怎么决定的？人民币升值或贬值的影响？

9.为什么要推动金融开放，却又不能急？

第六章　金融风险

1.金融风险有哪些？何谓金融危机？

2.金融机构不良资产上升风险，什么是影子银行？

3.企业债务违约风险，为什么会有人说“国进民退”？

4.互联网在金融领域应用带来的风险，P2P网贷去留？

5.非法集资频发，受到损失怎么办？

6.地方政府债务风险，什么是隐形债务？

7.外部风险，如何规避？

8.如何打好防范化解金融风险攻坚战？

第七章　金融调控

1.什么是宏观调控？“四万亿”计划的启示？

2.什么是金融调控？有哪“三大法宝”？

3.什么是去杠杆？当前如何去杠杆？

4.为何要控制房价？如何落实“一城一策”？

第八章　金融监管

1.中国金融监管体系，何谓“一委一行两会”？

2.一行两会，与地方政府之间是什么关系？

3.什么是金融牌照？一行二会与金融业的监管？

4.金融创新，新金融业监管的难题？

5.金融办为何改成金融监督管理局？有何用意？

后记

张伯安，原名张贺章，中共党员。管理学硕士，金融行业资深从业者。

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章　金融业

　　金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉，两者共生共荣。

　　改革开放以来，特别是党的十八大以来，中国金融业发展取得了显著的成效。无论是在规模上，还是在速度上，以及银行、证券、保险和投资基金等具体行业上，金融业都取得了长足而快速的发展。数据显示，截至2018年末，中国银行业共有法人机构4588家，证券公司131家，保险公司231家（不含外资保险公司代表处）。

　　分行业来看，银行业作为整个金融市场中重要组成部分，继续发挥着基石和保障性支柱作用，同时民间资本进入银行业的大门已经常态化打开，多层次的银行体系正在构建。证券业随着中国多层次资本市场的进一步完善，也迎来了快速发展的机遇，在资本实力、发展理念、服务质量、规范水平、市场竞争力等方面都有了显著提升和改善，在促进资本形成、优化资源配置、服务实体经济和投资者方面发挥着越来越重要的作用。保险业、基金、信托、期货等领域也取得了较快发展。

　　与此同时，金融业对国民经济的渗透程度也越来越高。尤其是近几年，金融业增加值在中国GDP占比维持在8%左右，比21世纪初前几年高出近4个百分点。在一些发达省市，金融业已经成为支柱产业。另外，近年来金融业税收收入占比显著提高，税收贡献突出，已成为中国税收收入高速增长的重要动力之一。不过，我们也要清醒地看到，当前中国金融发展水平其实并不高，虽然中国是全球金融大国，但是离金融强国还有很长的路要走。

　　1.金融机构有哪些？P2P是金融机构吗？

　　近年来，随着工商注册登记的放宽，名称里含有“投资”“金融”的各种公司如雨后春笋般涌现，有些公司自称金融机构并对外开展相关业务。很多人疑惑这些公司究竟是不是金融机构？尤其是近两年全国各地P2P网贷平台爆雷不断，很多投资受害者到地方政府金融部门上访，误认为P2P工商登记注册了，就是由金融部门审批监管的金融机构，出了问题是地方政府金融部门监管不力，应该负有不可推卸的责任。那么，究竟哪些是金融机构呢？

　　哪些是金融机构？

　　所谓金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构。金融服务业包括银行、证券、保险、信托、基金等行业。其中银行是早的金融机构，也是我们在日常生活中常打交道的金融机构。

　　如何分辨一家企业是不是金融机构？简单来说，可以看该企业有没有一行（中国人民银行）二会（中国银行保险监督管理委员会和中国证券监督管理委员会）等金融监管部门发的许可证，是否受一行二会等金融监管部门的监管。一行二会，过去叫一行三会，现在中国银行保险监督管理委员会是由原中国银行监督管理委员会和中国保险监督管理委员会合并而成。比如，银行和保险公司是由银保监会审批和监管、证券公司是由证监会审批和监管，所以它们都是金融机构。

　　投资公司是不是金融机构？基金公司是不是金融机构？可以说绝大部分投资公司和基金公司都不是金融机构。以基金公司为例，只有证监会批准设立并持牌经营的证券基金管理公司和证券投资基金才属于金融机构，不属于这两类公司则不属于金融机构。我们常见的各种风险投资基金或公司以及私募股权投资基金等，按照现行规定不需要金融监管部门审批，因此，都不能算是金融机构。

　　社会上有些企业开展有关金融服务，虽然需要地方政府有关部门审批和监管，如融资担保、小贷、融资租赁、保理、典当等，被称为类金融机构，但在严格意义上都不是金融机构。还有一些企业，开展P2P网贷业务，虽然与钱打交道，可以看作金融服务，但是成立之初由于政策原因，不需要得到金融监管部门审批，所以不是金融机构，只是普通的工商注册企业。而社会上一些未经审批非法开展业务的所谓小贷公司、投资公司更不是金融机构。

　　金融机构有哪些类型？

　　按照不同的标准，金融机构可划分为不同的类型。

　　按地位和功能可以分为四大类。类，中央银行，即中国人民银行；第二类，银行，包括政策性银行、商业银行、村镇银行；第三类，非银行金融机构，主要包括国有及股份制的保险公司、城市信用合作社、证券公司（投资银行）、财务公司、第三方理财公司等；第四类，在中国境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。

　　按照金融机构的管理地位，可划分为金融监管机构与接受监管的金融企业。中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等，是代表国家行使金融监管权力的机构，其他的所有银行、证券公司和保险公司等金融企业都必须接受其监督和管理。

　　按照是否能够接受公众存款，金融机构可划分为存款性与非存款性。存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得其资金来源，如商业银行和信用合作社等，非存款性金融机构则不得吸收公众的储蓄存款，如保险公司、信托金融机构、政策性银行以及各类证券公司、财务公司等。

　　按照是否担负国家政策性融资任务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。政策性金融机构是由政府投资创办、按照政府意图与计划从事金融活动的机构。非政策性金融机构则不承担国家的政策性融资任务。

　　此外，按照是否属于银行系统，可划分为银行金融机构和非银行金融机构；按照出资的国别属性，又可划分为内资金融机构、外资金融机构和合资金融机构；按照所属的国家，还可划分为本国金融机构、外国金融机构和国际金融机构。

　　中国人民银行2014年9月发布的《金融机构编码规范》，把中国金融机构分为8类，货币当局、监管当局、银行业存款类金融机构、银行业非存款类金融机构、证券业金融机构、保险业金融机构、交易及结算类金融机构、金融控股公司。

　　2.银行之间有什么区别？靠什么盈利？

　　银行是早的金融机构，也是当前中国金融体系的核心，数量众多。我们经常能看到的是除了工农中建交外，还有诸如招商银行、民生银行、华夏银行和以城市命名的商业银行以及各地农村商业银行。2014年，国家开闸允许民间资本进入银行业，一些民营银行纷纷设立。那么，中国银行是如何发展而来的？有哪些类型？这些银行有什么不同？银行又靠什么盈利呢？

　　在中国，“银行”称呼的由来，是历史上白银一直是主要的货币材料之一。“银”代表的是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。因此，把办理与银钱有关的大金融机构称为银行。早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。一般认为早的银行是意大利1407年在威尼斯成立的银行。其后，全球各地一些国家也相继设立了银行。18世纪末至19世纪初，银行得到了普遍发展。中国出现近代化的银行始于鸦片战争之后。一般认为1847年在上海开设分行的英国丽如银行是中国近代早的银行。自此，中国银行业逐步发展起来。

　　截至2018年末，中国银行业共有法人机构4588家，其中包括1家国家开发银行、2家政策性银行、6家国有大型商业银行、12家股份制商业银行、134家城商行、1262家农商行、17家民营银行和4家金融资产管理公司等。总体来看，中国银行业发展大致经历以下几个阶段：

　　一、新中国成立前

　　中国人自己开办的家银行是中国通商银行，由清末实业家盛宣怀于1897年在上海参照外商银行（主要是英国汇丰银行）创办并在全国各地开设分行。中国官办银行的历史则应从1905年成立的户部银行算起。户部银行是经清朝军机大臣王奕劻奏请，慈禧太后批准成立的。清政府授予了其铸造银圆、发行纸币和经管国库的权利，成为清末实质上的中央银行。1908年，户部银行更名为大清银行。1912年，历史驶入中华民国时代，大清银行更名为中国银行，并继续承担中央银行的职责，直至1928年。1912—1927年北洋军阀统治时期，与中国银行一起承担中央银行职责的还有交通银行。1908年，由清政府邮传部牵头组建，为官商合股，初期目的是借款赎回被列强控制的铁路，故名交通银行。

　　1928年，南京国民政府另组建中央银行，授予其发行纸币、代理国库、经理公债、管理外汇等特权。同时，将中国银行改组为国际外汇兑换专业银行，交通银行改组为辅助工农商矿的专职银行。1935年，国民党政府又组建中国农民银行，作为供给农业信用、发展农村经济的专职银行。至此，形成了以四大国有银行（中央银行、中国银行、交通银行、农民银行）为基本骨架的银行体系。在清末和北洋军阀时代，除了官立银行之外，众多私营银行也百花齐放。

　　二、大一统（1948年至改革开放前）

　　1948年中国人民银行成立，并在新中国成立的同时被赋予了国家金融产权的代表地位。新中国成立后，对于国民党时代的“四大银行”留下来的中国银行和交通银行（中央银行和农民银行已随国民党迁台），中国银行仍旧作为经营外汇业务的专业银行，并进而成为中国人民银行的一个职能部门；1954年在原来交通银行的基础上组建了中国人民建设银行（即现在的中国建设银行），继续承担向国家基本建设投资的政策性任务，而交通银行的其他业务也并入中国人民银行。此外，1951年还组建了中国农业银行，作为办理支农拨款和贷款并扶持农村信用合作的专业性银行，此后，中国农业银行在机构重组中曾三度合并于中国人民银行，又三度重新设立。

　　对于新中国成立前设立的一些私营银行，1952年被组合为统一的“公私合营银行”，随后在1955—1956年并入中国人民银行储蓄部，也成为新中国金融体系的有机组成部分。在这期间，中国实行统一的计划体制，而银行业也实行统一的金融体制，中国人民银行既要实行金融管理的职能，还要经营全部的银行业务。

　　三、向专业化转型（1978—1997年）

　　为适应经济体制改革，按照邓小平同志提出的“把银行真正办成银行”的战略要求，银行体系的改革全面推开。

　　一方面从机构体制上打破人民银行“大一统”格局，开始探索专业银行的企业化发展。四大专业银行相继成立或独立运营，其中，1979年农业银行恢复设立，中国银行从人民银行分设，建设银行从财政部分设，1984年人民银行的商业性业务剥离成立了工商银行。同时，1983年9月17日，国务院颁布《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》。至此，中国中央银行体制开始建立，由工、农、中、建组成的国家专业银行体系开始形成，并从专业政策性银行向商业银行转化。

　　另一方面，银行业开始探索多元化发展，从20世纪80年代中期起，股份制商业银行也如雨后春笋般涌现出来。1987年，交通银行在时隔30年之后重新建立以作为金融改革的试点，成为全国家股份制的商业银行。时隔一周之后，由招商局集团创办的招商银行在深圳成立，成为家完全由企业法人持股的股份制商业银行。此外，中信集团创建的中信银行，深圳地方金融力量创建的深圳发展银行，福建地方金融力量创建的兴业银行，广东地方金融力量创建的广东发展银行，还有光大、华夏、浦发、民生等股份制银行相继组建，外资银行从经济特区向沿海扩展。另外，1993年，国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行相继成立，剥离了专业银行的政策性业务。

　　四、向市场化转型（1998年至今）

　　1997年亚洲金融危机，引起中央对当时银行业不良资产率过高风险高度重视，开始推动国有银行向真正的商业化和市场化转变。一方面，补充国有银行资本金，组建信达、华融、长城和东方四家资产管理公司（AMC），对口处置建行、工行、农行、中行不良资产，有效化解了国有银行资本金严重不足和巨额不良贷款的问题；另一方面，2003年，中央启动国有银行股份制改革和上市，引入境内外合格机构投资者，通过引资，实现“引智”“引制”，推进其建立现代金融企业制度，并在境内外公开市场上市，接受市场监督。建设银行和中国银行率先上市，随后工商银行、交通银行和农业银行也纷纷上市。

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前言

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　　本书可供关心金融工作的人员参阅。全书共分为八章，内容涵盖金融业发展、如何服务实体经济、多层次资本市场、互联网金融、金融全球化、金融风险防范、金融调控与监管等多个方面。

　　章，金融业。从银行、证券、保险、基金等角度，对金融机构和金融业的基本情况进行了梳理；对诸如投资公司是不是金融机构，银行之间有什么不同，社会上为什么会有“保险公司都是骗人的说法”，基金公司之间的区别，政府如何设立产业基金等热点问题进行了分析阐述；还就金融对经济发展的促进作用，以及地方如何发展金融服务业进行了分析。

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　　第三章，资本市场。对企业如何利用多层次资本市场融资，包括首次公开发行（IPO）、借壳上市、新三板和四板挂牌以及发行债券等进行了介绍；对主板、中小板、创业板、新三板等不同板块做了比较分析；对一些热点问题，如华为、老干妈等企业为什么不愿意不上市，新三板为什么从受热捧到遇冷，为什么要在上交所设立科创板，内地企业为什么选择境外上市等热点问题做了剖析。此外，对地方如何推动企业利用多层次资本市场进行了归纳，同时

以合肥国家高新区的经验做法进行了分析。

　　第四章，互联网金融。对什么是互联网金融，百度、阿里、腾讯等互联网巨头为何布局互联网金融业进行了梳理分析；对互联网金融行业中P2P网贷平台和第三方支付两个重要应用进行了对比分析；对区块链进行分析的基础上，指出比特币等虚拟货币存在庞氏骗局现象；对当前政策环境下，地方如何开展并落实互联网金融整治工作进行了阐述。

　　第五章，金融全球化。从美元为什么霸权说起，分析了美元作为世界货币对全球经济的影响，以及为什么全球都关心美元加息；对当前美国主导的全球金融秩序两大基石世界银行、国际货币基金组织（IMF）进行了阐述；对人民币为什么要国际化，外汇储备是不是越多越好，人民币升值利弊，中国为何发起成立亚投行、为何推出原油期货等热点话题进行了剖析。此外，从国内外形势出发，分析了中国为什么要推动金融开放。

　　第六章，金融风险。从金融机构、企业、地方政府和国内外环境等多个角度，对金融机构不良资产上升、企业债务违约风险上升、互联网金融风险高发、非法集资频发、地方政府债务较高、房地产领域风险以及外部风险等问题进行剖析，分析了当前中国金融面临的风险。还对影子银行、国进民退说法、地方政府隐形债务等热点话题做了分析。后，提出了地方政府打好防范化解金融风险攻坚战的一些举措。

　　第七章，金融调控。从什么是宏观调控和金融调控说起，梳理了中国改革开放40年来八次比较大的宏观调控，分析了中国为应对2008年全球经济危机实施的四万亿刺激经济计划以及为什么会带来争议，对于金融调控常用的货币政策工具及其运用做了阐述，还就当前去杠杆以及结构性去杠杆进行了说明。另外，考虑到房产的金融属性，还对中国为何要调控房价以及地方如何落实“一城一策”长效机制做了剖析。

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书籍介绍

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